Pénzcentrum.hu

Gyakran ismételt kérdések


Melyek a csok-hitel feltételei?

Ahhoz, hogy megkaphasd a maximum 3%-os kamatú, szuperolcsó CSOK-hitelt, két dolognak mindenképpen meg kell felelned.

  • Először is meg kell felelned a CSOK (családi otthonteremtési kedvezmény) jogosultsági feltételeinek!
  • Mivel hitelről van szó, hitelképesnek kell lenned, vagyis rendelkezned kell megfelelő nagyságú, igazolt jövedelemmel, a megvásárolni vagy felépíteni kívánt ingatlannak elegendő fedezetet kell nyújtania, valamint elő kell tudnod teremteni a CSOK-hitelhez szükséges önerőt. Az önerő lehet akár saját megtakarítás, de meghatározott feltétekkel a Babaváró támogatás és a vissza nem térítendő CSOK támogatás is felhasználható erre a célra.

Milyen tb-jogviszony kell a CSOK-hoz, ezzel pedig a CSOK-hitelhez 2020-ban?

Már volt róla szó, hogy a CSOK-hitel feltétele a CSOK jogosultság, ezért ha szeretnéd kihasználni a kedvező kamat lehetőségét, először a CSOK feltételeit kell teljesítened. Itt pedig nagyon fontos a megfelelő tb-jogviszony megléte.

A CSOK rendelet különbséget tesz aszerint, hogy új vagy használt lakásra, illetve 2 vagy 3 gyermekre igényli valaki a támogatást. Amennyiben újépítésű ingatlant vásárolnál vagy építenél, és 2 gyermekre szeretnéd igénybe venni a CSOK-ot, akkor legalább 180 nap tb-jogviszony az elvárás. 3 gyermek, azaz 10 millió forint támogatási összeg esetén ugyanakkor már legalább 2 évet kell igazolni.

Használt lakás vásárlásakor, függetlenül a meglévő gyermekek számától, 180 nap az elvárt minimum. Használt lakás vásárlásakor a közmunka is beleszámít a tb-jogviszonyba, ám újépítésű lakás vásárlásakor vagy bővítéskor ezzel nem lehet számolni.

A jelenleg külföldön élőknek lényeges, hogy a CSOK külföldi tb-jogviszony igazolásával is elérhető, ha nyilatkoznak, miszerint 6 hónapon belül magyarországi tb-jogviszonnyal rendelkeznek majd.

A Falusi CSOK a CSOK speciális típusa, ami preferált kistelepülésen lévő lakás esetében vásárlásra és egyidejűleg bővítésre és/vagy korszerűsítésre; meglévő lakás bővítésére/korszerűsítésére (vagy akár egyszerre mindkettőre) fordítható. A Falusi CSOK esetében 1 év a minimálisan elvárt tb-jogviszony, ám 10 millió Ft-os támogatási összeg igénylésekor 2 év az elvárás, amibe a közmunka is beleszámít. Itt is elfogadott a külföldi tb-jogviszony akkor, ha az igénylőnek fél éven belül lesz magyarországi jogosultsága.

Ha jogosult vagyok a CSOK-ra, akkor a CSOK lakáshitelt is megkapom?

Sokak fejében összekeveredik a vissza nem térítendő CSOK (családok otthonteremtési kedvezménye) támogatás és a CSOK-hitel fogalma. Fontos különbség azonban, hogy míg az előbbi minden olyan gyermekét nevelő szülőnek jár, aki megfelel a támogatási feltételeknek, addig az utóbbi – ahogy azt korábban már írtuk – egy nagyon kedvezményes, legfeljebb 3%-os fix kamatú banki hitel.

Ez azt jelenti, hogy a CSOK lakáshitel esetében szükség van banki hitelbírálatra is, amikor ellenőrzik, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan fedezetként bevonható-e, illetve az igénylők jövedelme elbírja-e a kért hitelösszeg havi törlesztőjét.

Emiatt egyáltalán nem biztos, hogy azért, mert valaki jogosult a meglévő vagy vállalt gyermekei után CSOK támogatásra, automatikusan CSOK-hitelt is kap majd a banktól. Pedig a CSOK-hitel jelentős pénzügyi előnyt jelent, hiszen az egész futamidő alatt fix 3%-os támogatott kamat lényegesen kedvezőbb a piaci hitelekénél. Ez egy 10 millió Ft-os, 20 éves futamidejű lakáshitel esetében több mint 3 millió Ft pénzügyi előnyt jelent teljes visszafizetésben a legkedvezőbb piaci lakáshitelhez képest!

Mennyi CSOK-hitelt kaphatok 2020-ban?

A felvehető CSOK-hitel összege független attól, hogy újépítésű vagy használt ingatlant vásárolunk, kizárólag a meglévő vagy vállalt gyerekszám határozza meg a lehetőségeket. 2 gyermeknél 10 millió forint, 3 gyermeknél pedig 15 millió forint a megigényelhető CSOK lakáshitel felső határa

A CSOK-hitel igénylésének lépései

  • Ellenőrizd, hogy megfelelsz-e a CSOK feltételeinek! Ha nem, akkor Te ezen lakáshitelek közül választhatsz!
  • Amennyiben jogosult vagy CSOK-ra, akkor először meg kell keresned a számodra legjobb hitelajánlatot, amiben segítségedre lehet a CSOK-hitel kalkulátor.
  • Be kell nyújtanod CSOK-igénylésed a kiválasztott pénzintézethez, ha pedig mindent rendben találnak, elutalják a támogatást.
  • Amennyiben CSOK-hitelt is szeretnél, akkor hitelkérelmet kell benyújtanod a kiválasztott pénzintézethez.
  • A hitelintézet elbírálja a hitelkérelmedet, ha itt zöld lámpát kapsz, akkor a belső szabályzatuknak megfelelően folyósítják az összeget.

Mennyivel olcsóbb a CSOK-hitel a piaci lakáshiteleknél?

A CSOK-hitel kalkulátor szerint – 20 éves futamidő, 3 gyermek és 300 ezer forint igazolt nettó jövedelem esetén – 83 200 Ft körüli havi törlesztőkre számíthatsz. Piaci lakáshitelben egy hasonló, végig fix kamatú lakáshitel havi törlesztője ugyanakkor 98 000 és 125 000 Ft között van, ami 14 800 – 41 800 Ft különbséget jelent havonta!

Milyen kamatkockázata van egy CSOK-hitelnek?

A CSOK-hitelek fontos előnye az alacsony, maximum 3%-os kamat mellett a futamidő végéig kiszámítható, fix havi törlesztő.

Milyen futamidejű lehet a CSOK-hitel?

A CSOK-hitel futamideje maximum 25 év lehet, de az igénylő ennél rövidebb visszafizetési időt is meghatározhat. A CSOK-hitelek esetében – a lakáshitelekhez és a személyi kölcsönökhöz hasonlóan – természetesen lehetőség van előtörleszteni, amikor vagy a havi törlesztők nagysága, vagy a hátralévő futamidő csökkenthető le. A teljes visszafizetendő összeg nagyságát illetően a futamidő lerövidítése jelent nagyobb pénzügyi előnyt. Ám, hogy éppen melyik a jobb döntés, az természetesen mindig az aktuális élethelyzet kérdése.

Milyen költséggel jár egy CSOK-hitel elő- vagy végtörlesztése?

A hitelek, így a CSOK-hitelek előtörlesztése és végtörlesztése költséggel jár, a bankok általában a befizetett összeg 1,5-2%-át számítják fel díjként.

Mi alapján válasszunk szuperolcsó CSOK-hitelt 2020-ban?

A 12 hazai bank ajánlatát összehasonlító lakáshitel kalkulátor szerint a piacon elérhető 10 legkedvezőbb CSOK-hitel THM értéke 3,04%-3,23% között van. Mivel a kamat azonos nagyságú, ezért az eltérés a kapcsolódó díjakban keresendő. Néhány tízezer forint különbség lehet például az egyszeri, induló költségekben. Ahogy fentebb írtuk, az elő- és végtörlesztési díjak között is lehet differencia, ami ugyancsak több tízezer forintos pénzügyi előnyt jelenthet, ha okosan választasz.

Amennyiben azonos vagy nagyon hasonló kondíciókkal nyújtanak a bankok egy kölcsönt, akkor felértékelődik a kapcsolódó szolgáltatások minősége és díja. Sok esetben például szükséges folyószámlát vezetned annál a banknál, amelynél a hitelt felveszed. A bankszámlák díjaival is érdemes számolni, hiszen a hitel főbb paraméterei azonosak, ugyanakkor a számlaköltségek között akár több ezer forint eltérés is lehet havonta. A Lakossági Bankszámla Kalkulátor segíthet kiválasztani a legkedvezőbb folyószámlát, így a hitellel együtt tudod minimalizálni a költségeidet.

Egy CSOK-hitel is csökkenthető a gyermekek után járó hitelelengedéssel?

Sokan már tudják, hogy 2019 óta a második gyermek után 1 millió forinttal, a harmadik után pedig 4 millió forinttal csökkenthető egy már meglévő lakáshitel tőketartozása. De vajon a szuper kedvezményes, fix 3%-os kamatú CSOK-hiteleknél is élhetünk a lehetőséggel? Jó hír, hogy CSOK-hitelre is érvényes a hitelelengedés, ugyanis ez minden esetben lakáscélú jelzáloghitel. Ehhez az kell, hogy a hitelszerződés a magzat 12 hetes korára már alá egyen írva, ám a folyósítás nem feltétel. Ez utóbbi különösen azoknak jó hír, akik például építkeznek vagy még épülőben lévő újépítésű lakást vásárolnának hitelből. 

Elbukhatod a CSOK-hitelt, ha a vételár túl nagy részét fizeted készpénzben!

A CSOK-nak – és ezáltal a CSOK-hitelnek – van egy olyan feltétele, miszerint a vételárnak maximum 10%-át lehet készpénzben átadni az eladónak.  Például egy 30 millió Ft-os ingatlan esetében maximum 3 millió forintot lehet készpénzben kifizetni. Önmagában ez nem tűnik teljesíthetetlennek, azonban sokan csak az adásvételi megkötése és a foglaló megfizetése után szembesülnek ezzel a szabállyal, ez pedig megnehezítheti a CSOK igénylésüket.

Természetesen van megoldás a problémára. Először is módosítani szükséges az adásvételi szerződést: az egyes részletek nagyságát és azok megfizetési módját úgy kell átalakítani, hogy a készpénzben átadott összeg ne haladja meg a vételár 10%-át. Amennyiben már ki lett fizetve ennél nagyobb összeg, akkor azt vissza kell kapnod, és az adásvételiben rögzített más formában átadni a ház jelenlegi tulajdonosainak. Ez a másik forma pedig lehet átutalás vagy bankszámlára történő befizetés.

Sajnos az adásvételi módosításáért fizetned kell az ügyvédnek, emellett előfordulhat az is, hogy az eladó a nem tervezett extra költségeit is megfizetteti veled. (Például a számlájáról a készpénzfelvétel díját átterhelheti ránk.) Ráadásul egy ilyen „apró” hiba miatt elhúzódhat az ügyintézési idő, és később költözhetsz be az új otthonunkba.

A túlárazott ingatlan miatt is elbukhatjuk a CSOK-hitelt

A CSOK rendelet szerint amennyiben a vételár és a bank által meghatározott forgalmi érték között 20%-nál nagyobb a különbség, akkor automatikusan elutasítják a CSOK-igénylést. Amennyiben pedig valaki nem felel meg a CSOK feltételeinek, akkor nem csak a vissza nem térítendő támogatást, hanem a CSOK-hitelt (vagy éppen 2019. július 1-től elérhető a Falusi CSOK-ot) is elbukja.

Ekkora különbség normál esetben nem nagyon szokott előfordulni, ám ha drágán vásárol valaki, a bank pedig alacsonyra lövi be a forgalmi értéket, akkor összejöhet. Ráadásul a túlfűtött lakáspiaci helyzet miatt kifejezetten konzervatív értékbecslést folytatnak, nehogy egy jelentősebb áresés miatt „elolvadjon” a fedezet a hitel mögül.

Jó hír ugyanakkor, hogy amennyiben egy adott bank értékbecslése és a vételár között 20% feletti a különbség, meg lehet próbálkozni más pénzintézettel, hátha ott magasabb értéket állapítanak meg. Ha ott szerencsével jársz, akkor jogosult lehetsz a CSOK-ra, ezzel együtt pedig a CSOK-hitelre is.