ROVATOK
SZOLGÁLTATÁSOK
PORTFOLIO CSOPORT
Alapvetően két típusú kölcsönben gondolkodhatnak az autóvásárlás előtt állók: létezik erre a célra a klasszikus személyi kölcsön (autóhitel), valamint az autólízing.
A személyi kölcsön és az autólízing közötti legfőbb eltérés az, hogy az autólízing teljes futamideje alatt a hitelező cég tulajdonában marad a gépjármű, míg személyi kölcsönből való finanszírozás esetén azonnal kizárólagos tulajdonossá válik a hitelfelvevő. Fontos különbség még, hogy a személyi kölcsön esetében nincs szükség önerőre, míg a lízingnél 20-40% önerőt kell tudni biztosítani.
A lízing teljes összege – a konstrukció jellegéből adódóan – kizárólag az autó finanszírozására használható fel. Ezzel szemben a személyi kölcsön felhasználására nincs megkötés, tehát ha időközben eszünkbe jut, hogy a kölcsön összegének egy részét (vagy egészét) mégsem autóvásárlásra szeretnénk fordítani, ezt nyugodt szívvel megtehetjük. Mint ahogy arra is lehetőség van, hogy nagyobb összegű (maximum 10 millió forint) személyi kölcsönt igényeljünk, aminek egy részéből autót vásárolunk, míg a fennmaradó összeget másra költjük.
A személyi kölcsönök hitelösszegének jogszabályban meghatározott felső korlátja 10 millió forint, bár a hitelbírálat során a pénzintézetek ennél alacsonyabb határt is meghúzhatnak. Ha az igényünk meghaladná ezt a limitet, és kellően magas jövedelemmel rendelkezünk, akkor elvi akadálya nincs annak, hogy akár két személyi kölcsönt is felvegyünk párhuzamosan, ugyanakkor bankonként eltérő lehet az egy adós által felvett fedezetlen hitelek kezelése. Autólízing esetén a felvehető összeg a szóban forgó autó értékének 60-80%-a.
Az autóvásárlás személyi kölcsönből történő finanszírozása semennyi önerőt nem igényel, hiszen ezek a hitelek szabad felhasználású kölcsönök. Autólízing esetén azonban be kell vonni valamennyi önerőt, amely jellemzően a kiszemelt autó árának 20-40%-a.
A személyi kölcsönök (ezen belül pedig az autóhiteleké is) maximális futamideje 10 év, vagyis ennyi idő alatt mindenképp vissza kell fizetnünk a felvett összeget. Vannak azonban bankok, amelyek rövidebb maximális futamidőt szabnak meg. Gépjármű lízing esetén a futamidő hosszát a lízingszerződés határozza meg, de nem haladhatja meg a 7 évet, ha magánszemély az igénylő, illetve a 8 évet, ha pedig vállalkozás.
Ezt mindig egyedileg érdemes kiszámolni az Autóhitel Kalkulátor alapján, mert bár 10 millió forintos hitelösszeg az elméleti maximum, de a bankok ennél alacsonyabban is meghúzhatják a határt.
Általánosságban elmondható, hogy a hitelnyújtó bank a stabil jövedelmeket szereti, ezért legalább 3 hónapja tartó munkaviszonyt kell tudnunk igazolni. Számít az is, hogy mekkora összegű jövedelemmel rendelkezünk, mert a havi törlesztőrészletek kiszámításakor ez igen fontos korlátozó tényező lehet. A legtöbb bank bizonyos keretek között nem csak az alkalmazotti, hanem a vállalkozói jövedelmeket is elfogadja. Érdemes lehet megfontolni akár adóstárs bevonását a hitelfelvételbe, ha ezzel növelhető a figyelembe vehető jövedelem összege, ugyanis ezt kamatkedvezménnyel honorálhatják a bankok.
Ez teljes egészében a pénzintézettől függ: némely bankok elfogadják a külföldi jövedelmet, mások nem.
Ideális esetben, ha például az ügyintézés során minden rendben zajlik, az autóhitelt akár néhány órán belül is megkaphatjuk. Autólízing igénylése ennél jóval hosszabb ideig is elhúzódhat, például egy 2 hetes folyamat teljesen normálisnak számít, és ezt még az is lassíthatja, ha külföldről behozott autóról van szó.
A személyi kölcsönből vásárolt autónkkal ezt is megtehetjük, de a hitelt ettől függetlenül természetesen vissza kell fizetnünk. lízingelt autó azonban a lízingcég tulajdonában van, így a szerződés futamideje alatt nem rendelkezhetünk vele szabadon.
Személyi kölcsönből megvalósuló autóvásárláskor természetesen ez sincs megkötve, lízingelt autó viszont legfeljebb 18 éves lehet.
A személyi kölcsönből vásárolt autóra nem vonatkozik ilyen megkötés. Lízing esetén a lízingszerződés általában előírja a Casco megkötését, sőt gyakran a havi törlesztőrészlet összegébe már a biztosítási díj is bele van kalkulálva.
Ha az autón volt Casco, akkor lopás esetén a biztosító fog kárt téríteni a tulajdonos felé, aki személyi kölcsönbő való vásárlás esetén maga az adós, lízing esetén pedig a lízingcég. Amennyiben nem volt Casco az autón, akkor a lopáskárt mindkét esetben az adósnak kell állnia, azaz nem mentesül a személyi kölcsön vagy a lízing törlesztőinek fizetése alól.
A hitelkérelem elutasításának legfőbb okai közé tartozik, ha az igénylő negatív státusszal szerepel a KHR adatbázisban, de nem kaphatnak hitelt azok sem, akiknek jövedelme már túl van terhelve a JTM-korlát szerint. Vannak, akiket életkoruk miatt utasít el a pénzintézet, például 20-23 évnél fiatalabbakat vagy túl idősek. (Az életkor alsó és felső határát a bankok különbözőképpen kezelik.
A legkedvezőbb megtalálásában segíthet a hazai bankok ajánlatait összehasonlító Autóhitel Kalkulátor.
Ha megtaláltuk a számunkra legmegfelelőbb hitelkonstrukciót, be kell nyújtanunk a hitelkérelmet az adott bankhoz. Érdemes azonnal mellékelni is a hitelbírálathoz elengedhetetlen dokumentumokat (jövedelemigazolás / bankszámlakivonat / munkáltatói igazolás stb.), mert ezek alapján bírálja el a hiteligényt a pénzintézet. Kedvező döntés esetén a felek aláírják a szerződést, majd a bank folyósítja a hitelösszeget az adós bankszámlájára
Elsőként ki kell választanunk az autót, amelyre szeretnénk lízingszerződést kötni. Ezt követően tudunk ajánlatot kérni a pénzintézettől, aki bekéri a szükséges dokumentumokat és megvizsgálja, teljesülnek-e a hitelnyújtáshoz szükséges feltételek. Ha jóváhagyják a hitelkérelmet, akkor jöhet a szerződéskötés, majd az önrész kifizetése a kereskedő felé, végül a biztosítás(ok) megkötése és a törzskönyvezés. Ezek lezárultával a vevő átveheti a gépjárművet.